Wednesday , 19 December 2018
Home / 商业资讯 / 想当理财赢家,第一步就是先清还债务

想当理财赢家,第一步就是先清还债务

星期一,5/12/2016

money

理財第一步,永遠都是先清还債務,否則儲蓄投資都免談。

砂拉越大學(UNIMAS)經濟與商業科系沙查里曼梳教授认为,國人容易接觸個人貸款和信用卡,是導致國人債高築的主要原因。

不过,容易獲得這些“未來錢”並不是累積債務的借口,個人花費習性及對金錢的態度才是關鍵。

信貸諮詢及債務管理機構(AKPK)理財教育課程導師莊國輝博指出,要管理好債務,首先在舉債前,先探討“3P法則”,即Purpose(借貸目的)、Payment Capability(還貸能力)及Payment History(還貸紀錄)。

他說,放貸機構要先瞭解貸款目的,以評估所涉及的風險,才依據貸款類型來配搭你的借貸目的。

“過去或現有貸款的償還紀錄,將決定你屬于哪一類型的借貸者。若你償還紀錄欠佳,獲得新貸款的機會將減少,接下來,最重要的就是還貸能力。”

他说,放貸機構希望看到借貸者的收入和工作穩定,進而評估你的現金流狀況,期望你有足夠的剩余收入或現金儲備,來承擔新的債務負擔。

“衡量償貸能力的重要指標,是你的債務對收入比例。”

他说,債務對收入比例,反映出個人每月貸款償還總額,占每月總收入的比重。債務對收入比率偏高,意味著這個人可能沒有足夠現金來應付每月所需。

莊國輝認為,借貸的基本法則是,每月償還的所有貸款與信用卡債總額,不應該超過每月總收入的40%比重。

邁悅理財教育機構總導師兼執業財務規劃師周志強認同指出,為了避免陷入債務的困境,要明白自己的收入和貸款比例。

“切記總貸款額別超過每月收入的45%。通過房貸購買的房子,價格不能超過60個月的收入,至于貸款購買的汽車,售價則別超過12個月收入。”

在國家銀行提倡“無現金交易”,及信用卡方便網購和作大額項目(big ticket item)交易,人手一張信用卡幾乎無法避免。不過,建議信用卡使用盡量控制在最多3家銀行。

根據國行數據,我國去年涉及信用卡貸款申請為315億9500萬令吉,截至今年6月底的相關貸款已達215億9000萬令吉,超過去年的半數(157億9750萬令吉)。

莊國輝指出,千萬別過度貸款或刷卡消費,因為這將影響借貸者的債務對收入比例,進而可能影響貸款信譽。

周志強建議,信用卡盡量控制在最多3家銀行,如果連續3個月因慾望而刷卡超支,建議停止帶卡出門。

“若每月開銷還是要用到信用卡來周轉,切記專注用1張卡,且每月確保這張信用卡的消費賬單完全清還。最避忌東用一點,西用一點。刷太多張信用卡,很難控制和償還卡債。”

如果多張信用卡都欠下卡債,周志強建議,可專注清還最低欠額的債務,再逐漸清還其他卡。

周志強說,要減低債務,先從高利息貸款下手,盡可能把高利息貸款,轉成較低利息,如把信用卡欠額轉成低息貸款,或定期貸款。

對于債務嚴重者,周志強指出,若有房貸可以再融資,就使用再融資的資金,付清高利息的信用卡等貸款。

同時,周志強建議,把短期債務轉化成長期貸款,減低每月現金流壓力。

“債務繁重者,也可和相關銀行商量,更嚴重者可找信貸咨詢及債務管理機構咨詢與協助。”

作為國家銀行獨資子公司,信貸諮詢及債務管理機構旨在為成年消費者提供金融教育,金融諮詢及債務管理咨詢計劃,繼續推廣審慎理財。

“這筆A債務快到期了,先另尋一筆貸款(B債務),償還A債務吧!”

這是部份人解決債務時,認為最直接也最快速的方法,实际上这种做法最大错。

因为通過貸款解決債務不成,卻挖了更多的債務坑,結果債務像雪球般越滾越大,不知何時才能償還所有的債務。

又或者還債決心不夠,前一刻想償債,后一刻又亂花錢,瞬間“購物王狂”上身,刷太多卡,債務越來越多,就算當上全副身家,也未必夠還債。

根據該機構提供的數據,財務規劃疲弱是累積債務的主因,佔51.5%。緊接著是,生意失敗/放緩(15.2%)、高醫療費用(11.7%)、裁員/失去養家糊口的經濟支柱(9.6%),高生活成本(9.3%)及其他(3.1%)。

周志強認為,降低和解決債務之前,關鍵點在于,警惕自己別再製造新債務!否則,一切徒然!

“下定決心,約束自己在特定時間內節省。例如,一年內把娛樂消費全去除、不添購新衣、三餐盡可能從簡或自理,刪除所有惡習,如抽煙,喝酒,投注萬字等。”

除了削減不必要開銷,周志強也建議,增加收入,改善自己的經濟能力,也可盡早還清債務。

“不妨考慮兼職、做代理銷售,或出國工作。下定決心減債者,在非常時期就要做非常事,只要合法都應該去做!只有吸取教訓者,未來才有更好的理財基礎!”

 

图文来自:网路

Leave a Reply

WooCommerce Themes Free
X