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专业人士教你如何申请商业贷款

星期四  5/1/2017

commecial loan

做生意,经常需要申请商业贷款。在申请贷款前,一定要认真研读申请指南,瞭解申请程序,争取批淮。同时,申请者还要瞭解申请程序背后的东西,如贷款公司怎样做出决定,怎样看待申请条件,以及申请者适合房屋贷款(mortgage)、房屋淨值贷款(home equity line of credit)还是商业贷款(commercial loan)。

每个贷款公司的贷款标准都不一样,但是许多公司都会参考小商业管理局(SBA)的标准。小商业贷款应该反映信用因素的所有方面,包括业务收入及偿还贷款的能力、抵押物的价值和质量、借款人的总体信用、商业上的股权投资水平、还款的第二个渠道、额外的抵押物或者信用增级,如个人担保及其保险等。

偿还债务的收入

申请贷款的公司要能够挣到足够的钱偿还贷款及利息。贷款公司主要是通过分析其财务状况来获得。对大多数小商业来说,现金流是关键。它们包括每个月收入和花费,公司收入能够偿还贷款而不致影响生意,公司未来的前景很好。

申请者要提供关于公司盈利、营运成本、纯收入和目前资产和债务的资讯。贷款公司要审核这些数字。当然,这裡面也有人的因素,即创业故事很重要。对贷款公司来说,要理解申请者用图片展示出来的公司类型及透视其数字。除此之外,实地考察也很重要,可以增加故事的内容。申请者越开放,效果越好。

抵押物

小商业管理局把抵押物定义为「一个额外的安全形式,被用来作为贷款公司偿付贷款的第二资源」。换句话说,一旦你生意失败,这些东西就是贷款公司的了。这就是给贷款公司一个担保。因此,贷款公司要评估这个担保物值多少钱。

最常见的担保物是房地产,也有存货、存款和设备。要记住,用自己的个人财产作抵押是借款人可能会丢掉这些担保物。但是,如果是小型贷款,担保物也相应较小。如果没有担保物,可以与贷款公司商谈。准备好所有的文件,能不能获得贷款还是由某人做出决定。

信用

信用是重要的。借款人过去怎麽处理借款,预示借款人也如何处理未来贷款。贷款公司一定会看这个东西。如果这家公司是初创企业,创始人的信用史更重要。若有犯罪记录就是一个问题,贷款公司会瞭解这为何发生,也许需要证据。

在申请贷款前,借款人最好有一个自己的信用报告。按照法律,人们可以每年从三大信用公司收到一个免费的信用报告。而且,这些资讯都是存储在外部的信用资源中,如Dun & Bradstreets公司,它们存储有担保的商业和信用局的报告,保存申请者历史上的支付问题。

产权(equity)

申请者自己是否在公司中投资是另一个能否申请成功的信号。有时候,产权被视为贷款申请中的「资本」。资本可以是最初投入公司中资金及投入公司中的个人资产。当所有人做了个人投资时,贷款公司一般比较看重。

第二偿还渠道及额外担保

在贷款指南中,美联储和联邦存款保险公司推荐贷款公司分析其他的偿还渠道和抵押物,以及公司所有人是否具有筹集额外资本的能力。这就意味著你可能必须签署一份个人担保协议,即假如公司不能偿还,你个人会偿还。你也许被要求找一个共同签署人,而这个人并未涉及公司业务,且有稳定的收入来源。

其他因素

每个贷款公司都有它们自己的放款标准,看待每个标准也有不同。这一行有个规律,你需要提供的文件越少,你借款的利率就会越高。假如你满足了大部分的条件,你获得批淮的机会就会很高。有的机构专门向那些信用不好的人提供贷款,且要求的文件也很少。但是,这些贷款利率很高,可以从45%至1000%。这麽高的利率足以让一家公司灭亡。

 

图文来源:网路

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